Pojęcie kredytu hipotecznego
Większość ludzi marzy o własnym mieszkaniu. Jednak mało, kogo jest stać na zakup nieruchomości za gotówkę. Wtedy nie pozostaje nam nic innego jak zaciągnięcie kredytu. To jeden z najpopularniejszych rodzajów kredytów. Jest on najczęściej długoterminowy, a jego zabezpieczeniem jest hipoteka domu lub mieszkania. Udzielają go banki na różnych warunkach w zależności od stopy procentowej czy marży. Może on być także udzielany na zakup określonej nieruchomości. Każdy, kto ubiega się o przyznanie kredytu hipotecznego musi jasno określić, na co zamierza przeznaczyć pieniądze. W zasadzie rozróżnia się dwa rodzaje kredytów hipotecznych. Pierwszy z nich to kredyt budowlano-hipoteczny. Udzielić go może spółdzielnia, deweloper lub osoba fizyczna. Inną formą kredytu hipotecznego jest pożyczka, wówczas pieniądze mogą być przekazane na dowolny cel. Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego należy także określić, w jakiej walucie chcemy spłacać kredyt. Najczęściej kredyt bierze się tradycyjnie w polskiej walucie, w euro lub we frankach. Umowę można zawrzeć już w określonej walucie, wówczas raty kredytu będą determinowane przez kurs danej waluty. Wybór innej waluty to inaczej denominacja. W wielu krajach kredyty hipoteczne są bardzo popularne. Wystarczy spełnić określone przez bank warunki, a później terminowo spłacać raty. Bank będzie pobierał od nas odpowiednią prowizję oraz ubezpieczy nasz kredyt. Jednak nie będzie to zbyt duża kwota, a bank musi zabezpieczyć się na wypadek nie spłacania przez klienta rat.
Tagi: hipoteka, kredyt, kredyt hipoteczny
Najlepszy kredyt hipoteczny powinien być zarazem najtańszym. Dlatego warto przeanalizować wiele ofert kredytu hipotecznego. Każdemu zależy, aby oprocentowanie i marża kredytu była jak najniższa. Banki prześcigają się w udzielaniu najkorzystniejszych kredytów. Co roku wydają mnóstwo środków na kampanie reklamowe, które mają za zadanie zwrócić uwagę potencjalnych kredytobiorców. Jednak oferta kredytowa dla jednego może być korzysta, a dla kogoś innego nie. Wybór najlepszego kredytu hipotecznego nie jest takie łatwe. Możemy pomóc sobie dostępnymi porównywarkami kredytów. Są one dostępne w wielu serwisach internetowych. Możemy także brać pod uwagę opinię o kredytach naszych znajomych i rodziny. Dobrym pomysłem może okazać się także wizyta u doradcy finansowego. Posiadają oni także wiele atrakcyjnych ofert kredytowych. Przed pójściem do banku powinniśmy prześledzić wszelkie wpisy w rankingach, poradnikach, forach i stronach internetowych. Powinniśmy przeanalizować ofert banków obowiązujące przez ostatni miesiąc, a także te starsze Dzięki nim będziemy mogli już wstępnie wybrać bank, w którym podpiszemy umowę na kredyt hipoteczny. Musimy przygotować także informacje, które będą potrzebne pracownikom banku do określenia naszej zdolności kredytowej. Wymagane może się okazać podanie naszego dochodu, liczby osób będących na naszym utrzymaniu, rachunków i potwierdzenie terminowego spłacania rat poprzedniego lub obecnego kredytu. Przed podpisaniem umowy musimy dokładnie zapoznać się z jej warunkami, regulaminami oraz tabelami opłat.
Każdy z nas nie raz spotkał się w swoim życiu z pojęciem kredytu. I zapewne każdy z nas znajdzie swoje własne słowa na to, żeby opisać system brania pożyczki z banku na konkretny cel. Kredytobiorca musi udać się do banku, zapukać do okienka i powiedzieć: chcę wziąć kredyt! Na chwilę obecną wiele jest firm, które udzielają kredytów do określonej sumy tylko i wyłącznie na podstawie posiadanego dowodu osobistego. W tym żeby wziąć kredyt w danym banku, niewątpliwie pomaga fakt posiadania otwartego już rachunku bankowego, oszczędnościowego lub też nie, w konkretnym oddziale terenowym banku. Tak więc kredyt jest uzyskaniem gotówki (lub też ewentualnie środków pieniężnych przelewem na konto bankowe) przez nas na podstawie umowy z bankiem, w której zobowiązujemy się do spłaty danego kredytu wraz z odpowiednimi odsetkami. Tak naprawdę może się okazać, że przy spłacaniu kredytu przez kilkanaście lat, przez ostatnich pięć czy sześć będziemy spłacali już pozostałe nam odsetki od kwoty, które narosły.
Jeśli zaczniemy w sieci internetowej szukać różnych ofert kredytowych naszych banków, szybko natkniemy się także na aplikację pozwalającą nam na porównywanie różnych kredytów. Dobrze jest z niej czasem skorzystać, bo dzięki temu możemy dokładniej sprawdzać przydatność oferowanej nam usługi. Oferta bankowa jednak nie zawsze musi mówić wszystko na temat kredytu, dlatego też pewne aspekty kredytu mogą być nieujęte w kryteriach wyszukiwania, które podamy jako dla nas interesujące. Propozycja kredytu, jaką dostaniemy, również nie musi nam do końca odpowiadać – wszystko to pozostaje tylko sugestiami, którymi wcale nie musimy się do końca kierować. Porównywanie kredytów z różnych banków szybko doprowadzi nas również do stwierdzenia, że to czym się różnią, to właściwie nic nie znaczące niuanse, które nie maja większego, znaczącego wpływu na to, jak będzie przebiegała spłata naszego kredytu w czasie trwania umowy kredytowej. I tak musimy oddać pożyczone pieniądze i tak – różnić się mogą tylko wielkością odsetek.
Powiedzmy sobie od razu, szczerze i otwarcie, bez owijania w bawełnę – nie ma na rynku finansowym i bankowym kredytów tanich – są kredyty najwyżej dość atrakcyjne, czy może inaczej – godne zastanowienia. Jednak nie oszukujmy się – na każdym kredycie bank i pośrednicy muszą tez jeszcze porządnie zarobić. Koszty kredytu – jakiegokolwiek – wcale nie są aż tak wysokie, jakimi kreują je banki. Oczywiście, zupełnie logicznie, im większa suma kredytu, tym mniejsze są potem koszty kredytu, gdyż z reguły są one mniej więcej stałe (koszty prowadzenia konta, rozliczeń, operacji bankowych), toteż przy małej sumie osiągną one znacznie większy poziom sumy kredytowej niż przy dużym kredycie. Tanich kredytów nie ma – jest to po prostu oksymoron! Gdyby kredyty były tanie, nikt nie miałby oporów przed tym, żeby z nich korzystać. Jednak rzeczywistość jest taka, że przed każdym skorzystaniem z oferty kredytowej banku, zwykli ludzie analizują kredyt i odsetki na tysiąc różnych sposobów, zanim zdecydują się na podpisanie umowy kredytowej.
Żeby wziąć kredyt nie w szybkim kredycie gotówkowym, ale w normalnym banku, na przykład na kupno domu czy mieszkania, warto jest rozejrzeć się za najlepszą ofertą na rynku. W poważnym banku nigdy nie wystarczy tylko posiadany przez nas dowód osobisty – będą chcieli od nas także zaświadczenie o zarobkach, zaświadczenie o zatrudnieniu w danym miejscu, jak również na przykład ostatniego uregulowanego przez nas rachunku dajmy na to za czynsz, opłaty za wodę czy chociażby za telefon stacjonarny tak, żeby zobaczyć czy mamy jakieś stałe źródło dochodu, czy nie zalegamy z żadnymi opłatami oraz czy będziemy mieli z czego spłacać kredyt i naliczone mu odsetki. Spłata rat bowiem wcale nie jest taka prosta jak się może wydawać na pierwszy rzut oka. Nasza historia kredytowa świadczy o nas – dobrze jest więc spłacać poszczególne raty w odpowiednim terminie i trzymać się terminów opłat, bowiem później, gdy będziemy chcieli wziąć kolejny kredyt, będzie to również brane pod uwagę i skrupulatnie przez bank sprawdzone.
Karty kredytowe są bardzo wygodnym narzędziem pozwalającym korzystać debetów. To znaczy, jeśli sami nie mamy pieniędzy, a mamy kartę kredytową, możemy zapłacić nimi w sklepie wykorzystując limit, który każda karta zawiera. Jeszcze parę lat temu kraty kredytowe można było oglądać głównie w amerykańskich filmach. A dzisiaj idąc do sklepu można zauważyć, ze coraz mniej ludzi używa żywej gotówki, a coraz więcej otwiera portfel, wyjmując z niego plastykową kartę. Taka forma płatności jest bardzo wygodna. Nie nosząc przy sobie gotówki, nie narażamy się na kradzież, a skradzioną kartę kredytową można szybko zablokować. Po drugie, plastykowa karta zajmuje mniej miejsca niż plik banknotów i garść monet. Z drugiej strony, karty mają też swoje minusy. Zawierają w sobie opłaty za prowadzenie karty, a nie spłacone na czas, zaskakują nas swym oprocentowaniem, które dolicza nam odsetki od wielkości długu, rosnące z każdym dniem opóźnienia spłaty. Dzisiaj banki prześcigają się w ofertach kart kredytowych, dobrze wiedząc, że ze ta forma płatności jest dla nich bardzo dochodowa.
Są ludzie o których mówi się, ze żyją na kredyt. Nigdy nie mają własnej gotówki, a to co zarabiają przeznaczają na spłacenie ciągnących się za nimi zobowiązań. Zaczyna się niewinnie od pierwszego małego kredytu. Raty są małe więc nie ma problemu ze spłatą. A skoro nie ma problemu, to spokojnie można zaciągnąć drugą pożyczkę, a niekiedy i trzecią. Jedna mała rata pomnożona przez parę innych daje już sporawą sumę. Wystarczy jedno małe potknięcie finansowe, np. strata pracy lub choroba uniemożliwiająca pracę, żeby spłata kredytu stała się dużym problemem. Takie osoby często biorą następny kredyt, żeby spłacić już istniejący. I wtedy zaczyna się spirala, która z każdym kolejnym kredytem ogranicza naszą wolność finansową. Kredyt goni kredyt, z tym, że każdy następny jest coraz większy, a perspektywy wyjścia z tej zacieśniającej się spirali są coraz mniejsze. Dzięki takim praktyką można stracić naprawdę wiele. Bank nie jest instytucją charytatywną i jeżeli nie będziemy spłacać kredytu regularnie, któregoś dnia zapuka do na komornik.
Jedną z największych form kredytu jest kredyt hipoteczny. Jest on przyznawany na: zakup lub budowę domu oraz mieszkania; remont, a także zakup działki pod budowę. Bank zabezpiecza się na hipotece klienta, czyli na nieruchomości. Kredyty hipoteczne zazwyczaj zawierane są na długi okres czasu i dotyczą wysokich sum oscylujących wokół kilkuset tysięcy złoty. Tak wielką formę pożyczki można uzyskać w obcej walucie. Klienci banków często biorą kredyt we frankach lub euro, jednak nie wszystkie banki udzielają takich kredytów. Wzięcie kredytu zaczyna się od złożenia wniosku kredytu, następnie sprawdza naszą zdolność kredytową, później klient przynosi stosowne dokumenty, dotyczące domu, który ma zamiar wybudować. Najczęściej są to odpisy z księgi wieczystej i plany budowy na podstawie których, będzie realizowana budowa nieruchomości. Od zaciągnięcia kredytu do zakończenia inwestycji, klient banku ma dwa lata. Jeżeli nie wywiąże się z tych zobowiązań, może napisać podanie o przedłużenie czasu inwestycji o rok.
Młody człowiek myślący o stabilizacji życiowej ma zazwyczaj dwa wyjścia. Oszczędzać pieniądze przez kilkanaście lub lat i za zebrane pieniądze wybudować dom lub kupić mieszkanie. Z drugiej strony może wziąć kredyt, co pozwoli mu zamieszkać w domu już za rok, ale kredyt będzie musiał spłacać połowę swojego życia. Dla wielu młodych ludzi kredyt jest jedyną formą na uzyskanie stabilizacji życiowej. Według niektórych, spłacanie kredytu jest o wiele lepszym wyjściem niż wynajmowanie mieszkania i comiesięczne płacenie za coś, co i tak nigdy do nas nie będzie należało. Alternatywnym wyjściem jest jeszcze mieszkanie z rodzicami, ale dla wielu jest to ostateczność, gdyż dorosłe życie z rodzicami za ścianą nie pozwala osiągnąć w pełnej dojrzałości i niezależności. Kredyty bierze się również w celu założenia własnego biznesu. Na początku potrzebny jest wkład finansowy, który można uzyskać właśnie dzięki kredytowi. Jednak interes musi być dobrze przemyślany, aby po pewnym czasie nie okazało się, że biznes chyli się ku upadkowi, a raty kredytu czekają na spłacenie.